Ranking kredytów hipotecznych wrzesień 2018

Data publikacji 09.09.2018   Autor Jakub Łuszczyk

Boom na rynku mieszkaniowym w Polsce trwa. Wraz z popytem na nowe nieruchomości rośnie też liczba nowo udzielalnych kredytów hipotecznych. Oferta banków jest duża, a różnice w warunkach kredytowych mogą być ogromne. Niestety nie zawsze jest to proste do uchwycenia. Do tego dla każdego z nas, takie zobowiązanie długoterminowe jest stresujące co najmniej tak,  jak powiedzenie sakramentalnego "tak" swojej ukochanej.  Aby Ci trochę ułatwić, przygotowałem ranking kredytów hipotecznych. Przeczytaj w artykule o tym,  jak  wybrać "dobry" kredyt i gdzie szukać najlepszych ofert.

O 7,74% wzrosła liczba nowych kredytów hipotecznych po 2 kwartałach roku 2018 w stosunku do analoginczego okresu roku 2017. Polacy najczęściej decydują się na kredyt z wkładem własnym nie większym niż 20% (41,61%), a aż 63,26% wybiera okres kredytu pomiędzy 25-35 lat (raport AMRON-SARFiN 2/2018). 

Te informacje były dla mnie bardzo pomoce, aby przygotować najbardziej rzetelny i zgodny z oczekiwaniami przyszłych kredytobiorców ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10% oraz 20%. 

PORÓWNAŁEM 64 OFERTY Z 16 BANKÓW

Do przygotowania rankingu posłużyłem się oprogramowaniem dla doradców kredytowych dostarczanych przez firmy FinPack oraz QLS. Dzięki nim mam dostęp do aktualnych danych o ofertach kredytów znajdujących się obecnie we wszystkich bankach oraz w przejrzysty sposób mogę je porównać pod kątem wszystkich parametrów wpływających na całkowity koszt kredytu.

Oto lista banków, których oferty porównałem:

1. Citi Handlowy
2. ING Bank Śląski
3. BGŻ BNP Paribas
4. PKO BP
5. Credit Agricole
6. Pekao S.A.
7. Pekao Bank Hipoteczny
8. Santander (BZ WBK)
9. Pocztowy
10. BOŚ
11. Deutsche Bank
12. mBank
13. Millennium
14. Alior Bank
15. Eurobank
16. Raiffeisen

marża najważniejsza

Pomimo tego, że oferty każdego banku wyglądają inaczej, jest jeden wspólny mianownik, który w większości przypadków decyduje o koszcie całkowitym kredytu - marża banku. Dla tych, którzy nie wiedzą, marża jest jedną z dwóch składowych oprocentowania kredytu. Drugi element to zmienna stopa procentowa WIBOR. Suma tych dwóch elementów stanowi oprocentowanie kredytu. Oprocentowanie wpływa bezpośrednio na wysokość odestek, które będzie trzeba zapłacić spłacając kredyt.

Wyjątkiem jest jedynie oferta mBanku dla złotych klientów, gdzie marża wynosi 1,75% i jest najniższa dla kredytów z wkładem własnym 10%, jednak dodatkowe koszty kredytu takie jak prowizja i obowiązkowe ubezpieczenie powodują, że ta oferta będzie nieco droższa niż oferta PKO BP z wyższą marżą (szczegóły w tabeli poniżej).

Warto dodać również, że obecne poziomy oprocentowania kredytów hipotecznych utrzymują się na historycznie niskim poziomie. Średnia marża kredytu na 300.000 zł na 25 lat z wkładem własnym 25% wynosi 2,06%, zaś średnie całkowite oprocentowanie 3,78% (na podstawie raportu AMRON-SARFiN 2/2018). 

STALI KLIENCI MAJĄ LEPIEJ

W moim zestawieniu ważnym elementem, który często decydował o atrakcyjności oferty, było to czy już jesteśmy klientami danego banku i przelewamy tam wynagrodzenie z umowy o pracę lub działalności gospodarczej, bądź dysponujemy środkami na rachunku bankowym. I tak klienci banków Citi Handlowy, PKO BP czy mBanku mogą liczyć na lepszą ofertę, jeśli spełnią określone warunki.

kredyty z wkładem własnym 10%

Do przygotowania ofert przyjąłęm następujące parametry:

kwota kredytu 400.000 zł
wkład własny 45.000 zł
okres 30 lat
zarobki 8000 zł netto

W powyższej tabeli jako wyznacznik "najlepszej" oferty przyjąłem koszt całkowity kredytu przez 30 lat. Warto natomiast zwrócić uwagę, że całkowity koszt kredytu to nie tylko odsetki. Banki często zobowiązują klienta, aby pod warunkiem otrzymania atrakcyjnej marży, skorzystał również z ubezpieczeń oferowanych przez bank lub zapłacił prowizję za udzielenie kredytu.

KREDYTY Z WKŁADEM WŁASNYM 20%

Do przygotowania ofert przyjąłęm następujące parametry:

kwota kredytu 400.000 zł
wkład własny 100.000 zł
okres 30 lat
zarobki 8000 zł netto

Jak widać powyżej osoby, które zdecydują się na kredyt z wkładem 20% będą miały do wyboru większą liczbę ofert niż osoby z wkładem 10%. W tym zestawieniu pojawiąją się bardzo atrakcyjne kredyty Citi Handlowy oraz ING Bank Śląski. Jednak podobnie jak w zestawieniu z wkładem 10% na nieco lepsze warunki mogą liczyć stali klienci.

CO SIĘ BARDZIEJ OPŁACA?

Celowo do porównania przyjąłem oferty, gdzie kwota kredytu będzie taka sama, natomiast wyższy będzie wkład własny. Łatwo wtedy wyliczyć, że przy tej samej kwocie kredytu różnica pomiędzy najlepszą ofertą z wkładem 10% a 20% wyniesie 20.862 zł.

Różnica jest znacząca, jednak warto zwrócić uwagę, że aby zaciągnąć kredyt z wkładem własnym 20%, musimy dysponować dodatkową gotówką w wysokości 55.000 zł.

sprawdź najkorzystniejszy kredyt dla siebie

Kończąc mój wpis zdaję sobie sprawę, że porównanie 2 wariantów kredytów nie daje pełnego obrazu i jest subiektywne, gdyż uwzględnia jeden scenariusz. Z doświadczenia wiem, że sytuacja każdej osoby, która zaciąga kredyt hipoteczny jest inna. 

Jeśli właśnie szukasz kredytu hipotecznego, mogę pomóc Ci w tym niełatwym zadaniu. 

Umów się ze mną na bezpłatną konsultację kredytową. Sprawdzę Twoją zdolność w wielu bankach, pomogę wybrać najlepszą ofertę oraz przebrnąć przez formalności bankowe.

Zapraszam do kontaktu.

Po prostu napisz do mnie e-mail na hello@jakubluszczyk.pl, podając swoje dane kontaktowe. Ustalimy wspólnie, jakie warunki kredytu będa dla Ciebie odpowiednie, po czym otrzymasz ode mnie szczegółowe porównanie ofert.

Jakub Łuszczyk

Zastrzeżenie!

Dołożyłem wszelkich starań, aby powyższe zestawienie było przygotowane rzetelnie w opraciu o dokładne dane na podstawie ofert uzyskanych z poszczególonych banków. Jednak należy pamiętać i ostateczna decyzja o warunkack oferty uzależniona jest o ostatecznej decyzji o przyznaniu kredytu przygotowanej przez bank po rozpatrzeniu wniosku kredytowego.